«Вам в подарок телемедицина»: как вернуть деньги за навязанные услуги, которые не являются страховкой

Автор: Андрей Владимирович Малов, Malov & Malov

Когда человек приходит в банк за кредитом, он часто находится в стрессовом состоянии. Нужно срочно решить финансовый вопрос, купить машину или квартиру, и в этот момент меньше всего хочется вчитываться в мелкий шрифт на двадцатой странице договора. Этим и пользуются менеджеры. Раньше главной проблемой была страховка жизни, которую «зашивали» в тело кредита. Но сейчас, в 2026 году, банки и их партнеры стали хитрее. Теперь вместо (или вместе) со страховкой вам продают «сертификаты»: на юридическую помощь, помощь на дорогах, телемедицину или подписку на онлайн-кинотеатры, которыми вы никогда не будете пользоваться.

Сегодня мы разберем, как отличить одно от другого и, самое главное, как вернуть свои кровные деньги за этот «воздух».

Почему это не страховка и в чем подвох

Многие заемщики, обнаружив, что сумма кредита выросла на 50–100 тысяч рублей, по привычке думают: «А, это страховка». Но юридически это совсем другой продукт. Страхование регулируется специальным законодательством и находится под строгим надзором Центрального банка. А вот сертификат на «круглосуточную юридическую подержку» или «помощь на дорогах» — это договор оказания услуг.

Банкам выгодно продавать такие услуги, потому что комиссии за них могут достигать 90% от стоимости сертификата. То есть вы платите 10 000 рублей, а реальная стоимость услуги — 1 000 рублей. Остальное делят между собой банк и фирма-прокладка.

Главная проблема заключается в том, что механизм возврата денег за такие услуги отличается от возврата страховки. Если со страховкой все более-менее понятно благодаря «периоду охлаждения» (14 дней, когда можно отказаться без объяснения причин), то с услугами компании часто пытаются хитрить. Они заявляют, что услуга была оказана в момент подписания договора — например, вам выдали флешку с правилами или предоставили доступ к личному кабинету. Якобы факт доступа — это уже оказанная услуга, и деньги возврату не подлежат. С точки зрения наших законов и судебной практики, это лукавство, с которым можно и нужно бороться.

Закон на вашей стороне (если не медлить)

Здесь важно понимать логику законодателя. Потребитель имеет право отказаться от услуги в любой момент, оплатив исполнителю только фактически понесенные расходы. Если вы купили сертификат на год телемедицины и через три дня решили от него отказаться, компания не могла за эти три дня потратить все ваши деньги. Значит, вам обязаны вернуть почти всю сумму.

В последние годы судебная практика в России, в том числе и благодаря усилиям нашей компании Malov & Malov, складывается в пользу потребителя. Суды признают, что такие опционные договоры или абонентские договоры попадают под действие Закона о защите прав потребителей.

Однако есть нюанс: действовать нужно быстро. Обычно этот срок приравнивают к тому же «периоду охлаждения», который действует для страховок. Если вы успеваете подать заявление об отказе от услуги в течение 14 дней (а лучше еще раньше), ваши шансы на полный возврат средств максимальны. Если пропустить этот срок, вернуть деньги будет сложнее, придется доказывать, что услуга вам была навязана или что вы были введены в заблуждение относительно условий кредитования.

Пошаговая логика возврата денег

Первое, что вам нужно сделать — это внимательно изучить кредитный договор и все приложения к нему. Найдите документ, подтверждающий оплату услуги. Это может быть «Заявление о присоединении к договору публичной оферты», «Сертификат» или «Полис». Посмотрите, кто является исполнителем услуги. Часто это не сам банк, а стороннее ООО, название которого вам ни о чем не говорит.

Далее необходимо составить грамотное заявление об отказе от исполнения договора и возврате денежных средств. Писать его нужно не в банк (хотя копию туда отправить полезно), а именно той компании, которая указана исполнителем в сертификате. В заявлении вы должны четко и последовательно изложить свое требование: вы отказываетесь от услуги на основании статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» и требуете вернуть уплаченную сумму за вычетом фактически понесенных расходов.

Отправлять такое заявление нужно исключительно Почтой России, ценным письмом с описью вложения. Это критически важный момент. Никаких звонков на горячую линию, никаких сообщений в чат поддержки. Только официальная бумага с «живой» подписью и квитанция с почты. В суде именно почтовая квитанция станет вашим главным доказательством того, что вы вовремя заявили о своем желании расторгнуть навязанный договор.

Если же ваша ситуация касается именно классического страхового полиса, а не дополнительных услуг-сертификатов, то алгоритм действий будет немного иным, так как там действуют прямые указания ЦБ РФ. Подробно о том, как действовать в случае с полисом, рассказывает источник, где разобраны нюансы именно страхового законодательства.

Что делать, если пришел отказ?

Очень часто компании-посредники рассчитывают на юридическую неграмотность населения. Вам могут прислать ответ, что договор является «невозвратным», или что вы купили не услугу, а «непериодическое издание на флеш-носителе», которое обмену и возврату не подлежит. Не пугайтесь. Это стандартная отписка, рассчитанная на то, что вы опустите руки.

В таком случае следующим логичным шагом становится обращение к финансовому уполномоченному (омбудсмену), а затем — в суд. Исковое заявление о защите прав потребителей не облагается госпошлиной, и подавать его можно по месту своего жительства. Как показывает наша 18-летняя практика, как только дело доходит до суда, многие компании предпочитают вернуть деньги в досудебном порядке или заключить мировое соглашение, чтобы не платить еще и штраф в размере 50% от присужденной суммы, а также компенсацию морального вреда.

Главное — не бояться отстаивать свои права. Банковская система построена на получении прибыли, но эта прибыль не должна формироваться за счет обмана и навязывания воздуха вместо реальных услуг. Будьте внимательны, читайте документы и помните: ваша подпись на договоре — это не приговор, пока есть закон, который вас защищает.